Kreditrechner: Zinsen, Raten und Laufzeit berechnen
Mit unserem Kreditrechner ermitteln Sie in Sekunden Ihre monatliche Rate und – besonders wichtig – die gesamten Kosten Ihrer Finanzierung. Sie geben Kreditbetrag, Zinssatz, Laufzeit und eine eventuelle tilgungsfreie Zeit ein und sehen sofort, wie viel Sie am Ende wirklich zahlen.
Kreditrechner mit tilgungsfreier Zeit
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In der tilgungsfreien Zeit werden nur die Zinsen gezahlt – es wird noch nicht getilgt, die Restschuld bleibt gleich. Die Bearbeitungsgebühr fällt einmalig bei Abschluss an.
Ergebnis
Monatliche Rate (ab Tilgungsbeginn):
–
Rate in der tilgungsfreien Zeit (nur Zinsen): –
Gesamtzinsen: –
Bearbeitungsgebühr (einmalig): –
Nebenkosten gesamt (Zinsen + Gebühr): –
Gesamtkosten (Kredit + Nebenkosten): –
davon Zinsen in der tilgungsfreien Zeit: –
Zusammenfassung Ihrer Angaben
| Kreditbetrag | – |
| Sollzinssatz p.a. | – |
| Laufzeit | – |
| Tilgungsfreie Zeit | – |
| Bearbeitungsgebühr | – |
Alle Angaben ohne Gewähr.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|
Was kostet ein Kredit wirklich?
Bei einem Kredit zahlen Sie nicht nur den geliehenen Betrag zurück, sondern zusätzlich Zinsen und gegebenenfalls weitere Nebenkosten. Gerade bei langen Laufzeiten summieren sich diese Kosten zu Beträgen, die viele unterschätzen.
Ein Beispiel: Bei einem Kredit über 400.000 € zu 4 % Sollzins und 25 Jahren Laufzeit zahlen Sie über die gesamte Zeit deutlich mehr als eine halbe Million Euro zurück – der Kostenanteil im Verhältnis zum ausgezahlten Betrag liegt bei rund 58 %. Genau diese Relation macht unser Rechner sichtbar.
Zinsen, Tilgung und die monatliche Rate
Die monatliche Rate eines klassischen Ratenkredits besteht aus zwei Teilen: dem Zinsanteil und dem Tilgungsanteil. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, weil die Restschuld noch groß ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, dadurch fällt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst.
Die Gesamtrate bleibt dabei über die Laufzeit gleich – man spricht von einer Annuität. Für Sie bedeutet das eine planbare, konstante monatliche Belastung. Im Tilgungsplan unseres Rechners sehen Sie Jahr für Jahr, wie sich Zinsen und Tilgung verschieben und wie die Restschuld abschmilzt.
Faustregel
Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate – aber desto höher die Gesamtkosten. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, verlangt aber eine höhere Rate.
Was bedeutet die tilgungsfreie Zeit?
In einer tilgungsfreien Zeit zahlen Sie zunächst nur die Zinsen, aber noch keine Tilgung. Die Restschuld bleibt in dieser Phase unverändert, Ihre monatliche Belastung ist niedriger.
Der Haken: Weil nichts getilgt wird, verlängert sich die Rückzahlung und die Gesamtzinsen steigen. Eine tilgungsfreie Zeit verschafft kurzfristig Luft, macht den Kredit unterm Strich aber teurer. Unser Rechner weist die dadurch zusätzlich anfallenden Zinsen separat aus.
Bearbeitungsgebühren und weitere Nebenkosten
Neben den Zinsen können weitere einmalige Kosten anfallen, etwa Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren. In unserem Rechner lassen sich solche Gebühren als Festbetrag oder als Prozentsatz vom Kreditbetrag berücksichtigen und fließen in die Gesamtkosten ein.
Wichtig: Formularmäßige Bearbeitungsgebühren in Kreditverträgen hat der Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt – 2014 für Verbraucher, 2017 auch für Unternehmerdarlehen. Bei seriösen Standardkrediten fallen sie daher heute meist weg. Das Feld hilft Ihnen, ältere Verträge oder Sonderfälle korrekt durchzurechnen.
Sollzins oder Effektivzins – wo ist der Unterschied?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme. Der Effektivzins geht darüber hinaus: Er berücksichtigt zusätzlich bestimmte Nebenkosten und den Zahlungsrhythmus und macht Angebote vergleichbar. Banken müssen den Effektivzins gesetzlich ausweisen.
Unser Rechner arbeitet mit dem Sollzins, weil dieser die monatliche Rate direkt bestimmt. Für den Vergleich mehrerer Bankangebote sollten Sie zusätzlich immer auf den effektiven Jahreszins achten.
Wie funktioniert die Annuität?
Die monatliche Rate wird so berechnet, dass der Kredit am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist. Dahinter steckt die Annuitätenformel, die Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit zu einer gleichbleibenden Rate verbindet.
Sie müssen diese Formel nicht selbst anwenden – der Rechner übernimmt das und zeigt zusätzlich den vollständigen Tilgungsplan. Bei einem Sollzins von 0 % verteilt sich der Kreditbetrag einfach gleichmäßig auf die Monate.
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Beispiel: So wirkt sich die Laufzeit auf die Kosten aus
Wie stark die Laufzeit die Kosten beeinflusst, zeigt dieses Beispiel für einen Kredit über 400.000 € bei 4 % Sollzins p.a. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Monatsrate – aber desto höher die gesamten Zinskosten:
Beispielwerte, gerundet. Alle Berechnungen ohne Gewähr.
| Laufzeit | Monatsrate | Gesamtzinsen | Kostenanteil |
|---|---|---|---|
| 15 Jahre | 2.958,75 € | 132.575 € | 33,1 % |
| 20 Jahre | 2.423,92 € | 181.741 € | 45,4 % |
| 25 Jahre | 2.111,35 € | 233.404 € | 58,4 % |
| 30 Jahre | 1.909,66 € | 287.478 € | 71,9 % |
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Häufige Fragen (FAQ) zum Kredit
Die Rate wird nach der Annuitätenformel aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit berechnet. Sie bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil, deren Verhältnis sich mit der Zeit verschiebt.
Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf die Kreditsumme. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich bestimmte Nebenkosten und den Zahlungsrhythmus und macht Kreditangebote vergleichbar. Für den Vergleich mehrerer Angebote ist der Effektivzins entscheidend.
In der tilgungsfreien Zeit zahlen Sie nur die Zinsen, aber noch keine Tilgung. Die Restschuld bleibt gleich, die monatliche Belastung ist niedriger – dafür steigen die Gesamtzinsen, weil sich die Rückzahlung verlängert.
Je länger Sie einen Kredit zurückzahlen, desto länger fallen Zinsen auf die Restschuld an. Die Monatsrate sinkt zwar, die gesamten Zinskosten steigen aber deutlich. Eine kürzere Laufzeit ist günstiger, verlangt aber eine höhere Rate.
Formularmäßige Bearbeitungsgebühren in Kreditverträgen hat der Bundesgerichtshof für unwirksam erklärt – 2014 für Verbraucher- und 2017 auch für Unternehmerkredite. Bei Standardkrediten fallen sie heute in der Regel weg.
Die wichtigsten Nebenkosten sind die Zinsen. Hinzu kommen können einmalige Kosten wie Vermittlungs- oder Schätzgebühren. Unser Rechner fasst Zinsen und Gebühren zu den gesamten Nebenkosten zusammen und zeigt ihren Anteil am Kreditbetrag.
Ja. Der Kreditrechner ist komplett kostenlos, werbefrei und ohne Anmeldung nutzbar. Den Tilgungsplan können Sie zusätzlich kostenlos als PDF herunterladen.
Nein. Der Rechner liefert eine transparente Orientierung zu Rate und Kosten, ersetzt aber keine individuelle Beratung. Konkrete Konditionen hängen von Bonität und Anbieter ab. Alle Angaben erfolgen ohne Gewähr.
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